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2023-06-09点击量：675
本文摘要：“三农”问题仍然是中国经济的显然问题，近年来，党中央、国务院一直把深化农村金融改革、提高农村金融服务水平，作为一项最重要工作展开部署。
“三农”问题仍然是中国经济的显然问题，近年来，党中央、国务院一直把深化农村金融改革、提高农村金融服务水平，作为一项最重要工作展开部署。一方面农村信用社作为最主要的农村金融机构，在服务“三农”中具备至关重要的意义，农村地区金融产品较少、服务方式单一、业务功能严重不足与农村经济社会发展和农民多元化金融服务市场需求不存在极大的对立与冲突，另一方面，农村金融也已经常出现多元化的格局，金融市场竞争白热化，农信社在农村的绝对优势地位于是以受到更加大的冲击。
如何充分发挥好服务“三农”的主力军起到，如何提高自身的竞争力，都已沦为农村信用社可持续发展的关键问题。从当前河北省农村信用社情况看，虽然业务规模较小，经营发展速度较慢，但业务结构还不尽合理，发展质量和效益还不低；虽然产品种类多，但特色产品较较少，名牌产品短缺，差异化服务水平还过于低；虽然不良贷款仍然维持“双叛”，高风险社及艰难社经营水平逐步提高，但不良贷款“前清后减”顽疾仍不能根除，高风险社数量依然很多，自身消弭经营风险的能力仍然弱；虽然营业网点遍及城乡，普惠制金融服务和均等化建设贡献度大，但管理可玩性增大，制度执行力和风险管控力逐级递增；虽然河北省农村信用社一直以解放思想、转换机制作为持续创意的动力，但工作视野仍然过于广阔，与时俱进和科学发展能力仍然过于强劲，上述情况指出，河北省农村信有社仍正处于大而较强、大而不雅阶段，仍正处于艰苦爬坡的阶段，急需在构建较慢发展的同时，坚决以质量和效益为中心，更进一步解放思想，减缓打造出发展慢、质量优、竞争力强劲的现代金融产品和金融企业。
因此金融产品创意是充分发挥主力军起到、提升竞争力的最差利器，河北农村信用社要想要发展壮大，就必需减缓金融产品创意的步伐。本论文的基本结构是：共6章，第1章为绪论。
第2章到第6章为论文的主体部分。第2章对河北农村信用社金融产品创意的情况和新时期创意的必要性展开了分析，通过分析国内外经济金融形势、监管机构对前进农村金融产品和服务方式创意的指导意见及其他金融机构竞争威胁，理解当前情况下，河北省农村信用社金融产品创意的必要性和迫切性。
第3章对河北省农村信用社金融产品创意不存在的问题和制约因素展开了分析，第4章融合金融产品创意不存在的问题和制约因素，从服务理念、运营体制、队伍建设、风险防止和内部驱动等方面对河北农村信用社金融产品创意路径自由选择展开了阐释，并根据河北农信社金融产品创意实际情况从转型、完善产品创意机制、扩展全方位新产品方面明确提出了更加精细的建议。第5章对河北省农村信用社目前的支农情况展开了分析，并讲解了河北省农村信用社目前推展的部分惠农产品，如农信村村通、农贷宝，通过对这些产品服务内容、运营流程、功能定位等方面作为案例展开分析。第6章通过对河北农信社金融产品创意发民情况的研究，借此总结出有金融产品创意的是农信社未来发展的力量之源，而构建金融产品创意必须农信社完备制度和减缓科技平台建设。
本文基于作者自身的工作经验和感觉，融合河北省农村信用社金融产品创意情况、外部环境和内部特点，对其展开分析研究。为河北省农村信用社金融产品创意的发展获取了理论参照，同时也非常丰富了农村金融机构金融产品创意方面的研究。 关键词：河北省农村信用社金融产品创意 1绪论1.1论文文学创作背景及研究意义 新中国正式成立60年来，农村信用社以反对服务“三农”为市场定位，从“草根金融”发展沦为现代金融企业，农村信用社的产品也从非常简单的支农手段发展沦为服务客户、抢占市场、建构价值的利器，发售了一大批适应环境我国农业农村经济必须、特点引人注目、针对性强劲、颇受农民青睐的金融产品，有力地反对了农村经济的发展，使更加多农民享用到了现代化的金融服务。
但是，2008年美国次贷危机引起的国际金融危机对我国的经济社会造成了相当大的影响。目前金融危机的影响呈现出深化趋势，我国经济发展不均衡、不协商、不可持续问题仍然引人注目，改变经济发展方式的迫切性日益强化，我国金融市场面对着新的发展机遇及挑战。自2011年起，国家强化了宏观调控，实行大力的财政政策和务实的货币政策;十八届三中全会就深化金融业改革开放、减缓完备金融市场体系明确提出了新的拒绝。针对这种新的情况，农村信用社要大力前进金融产品和服务方式创意，在强化农业基础，扶植农村发展，增大农民减免上想要办法、诛思路、去找措施，在符合农村有效地金融服务市场需求的前提下发展壮大自身实力。
6论文研究的主要结论河北省农村信用社一直坚决“扎根三农、面向县域（社区）、服务中小企业”的服务方向和市场定位，紧紧围绕当地省委、省政府“一手捉特色”、“腾飞计划”、“快乐乡村计划”、贫困地区攻坚等工作部署，坚决“发展、支农、贫困地区”三位一体工作新思路，创建支农服务评价机制，全面启动金融服务进村进社区、阳光信贷和富民惠民创意等“三大工程”，大大丰宣农信社金融产品，启动联合报系统建设工作，创建农贷信用档案231.7万户，试点和推展县级联社“小额信贷中心”管理模式，推展小额信业务发展。启动“农贷宝”研发项目，推展农贷宝卡发售。推展积极开展农户房屋、宅基地、土地总承包经营权等农村土地权证抵押贷款业务。全面推广“农信村村通”工程，特别是在是在5010个省定帮扶村全部成立了EPOS机。
以“涉农信贷+保险”为重点，全面积极开展代理保险业务。大大增大信通卡营销力度，创意银行卡业务，全力推展网上银行业务，扩展96369电话银行功能，通车呼叫中心贷款催收、网银行自助设备用信和偿还还息法院等功能。
累计2013年末跨行缴纳网点超过4524个，覆盖率约95.8%，农村缴纳环境获得更进一步提高。并先后荣获全国“农信通自助金融服务业务运营管理先进设备单位”和“银联卡推展引人注目贡献奖”，“优质服务最佳银行”、“2012年度河北最佳小微企业服务银行”、“2012年度河北省缴纳系统运营工作杰出单位”等称号。 通过总结河北农信金融产品创意的发展状况和成绩，可以看见，金融产品创意对农村信用社的未来发展乃至存活，都起着至关重要的起到和影响；金融产品创意是农信社未来发展的主题，是农信社快速增长力量之源。
6.1金融产品创意是符合农村经济发展的必经之路 从社会经济发展情况看，目前经济筑底回落的基础还稳固，部分行业和企业经营艰难的局面仍未显然挽回，部分市、县财政收支对立比较突出，经济结构不合理、创新能力过于强劲，区域发展不均衡等问题仍然是制约经济发展的顽症。预示着“金融脱媒”的迹象日益显著，国有商业银行面对的经营压力日益凸显，因此经营转型的步伐有所减缓，沦为了推展金融产品创意的最重要动力之一。
而我国农村经济已步入由传统农业向现代农业改变、农村经济结构加快调整、各项产业蓬勃发展的阶段，农村经济结构的大大调整和减缓转型，尤其是城镇化建设的了解前进，对农信社金融服务市场需求带给根本性变化。“支农”必“闻农”，迎合市场需求，农信社必需超越原先经营管理模式，沉降服务焦点，通过常常了解农村和农户家中，到生产一线开展调研服务，主动理解农村新趋势，主要掌控新的变化，了解理解和挖出有效地市场需求，才能研究出更切合农民的金融产品。 河北省农信社为迎合市场需求，超越原先经营管理模式，通过细分市场和精准的客户定位，实行更加专业的商业模式和营销手段，通过沉降服务焦点，构建为客户获取信贷业务的单一服务改变为客户获取存款、贷款、承销、财经、代理等多样性服务，由环绕传统农业生产居多改变为扩大再生产、消费、教育等多元化服务，由全然在柜面办理业务改变为以柜面、银行卡、电话银行、ATM等为多种服务方式。使广大农民充份享用安全性、便利、非常丰富、高效的金融服务，符合农村居民大大快速增长的金融服务市场需求。
通过了解挖出本地公共事业单位、企业及广大个人客户的业务市场需求，充分发挥自身业务研发灵活性强劲的优势，希望县级联社发展地方特色业务，环绕有所不同客户群体市场需求展开产品研发。目前已针对电力收费研发了“电力联名卡”，针对热力收费研发了热力开立产品，针对校园研发了“校园一卡通”，与18家保险公司合作开发了信保通业务，还有支付宝卡通、快捷缴纳、开立话费、财政涉农补贴、等一系列产品，不但不断扩大了客户规模，对客户群展开了细分，还带给了必要的经济效益。
仅有2012年，河北省渠道类手续费收益就约1.1亿元，代所持、信保通等产品的创收超过了9.6亿元。93家联社通车非税收益系统，交易金额超过112亿元，14家联社通车财政缴纳，交易金融超过116亿元。
从当前河北农信社情况看，虽然业务规模较小，经营发展速度较慢，但业务结构还不尽合理，发展质量和效益还不低；虽然产品种类多，但特色产品较较少，名牌产品短缺，差异化服务水平还过于低；虽然不良贷款仍然维持“双叛”，高风险社及艰难社经营水平逐步提高，但不良贷款“前清后减”顽疾仍不能根除，高风险社数量依然很多，自身消弭经营风险的能力仍然弱；虽然营业网点遍及城乡，普惠制金融服务和均等化建设贡献度大，但管理可玩性增大，制度执行力和风险管控力逐级递增；虽然农信社一直在解决问题思想、目标先进设备，但工作视野仍然过于广阔，与时俱进和科学发展能力仍然过于强劲，上述情况指出，农信社仍正处于大而较强、大而不雅阶段，仍正处于艰苦爬坡的阶段，急需农信社在构建较慢发展的同时，坚决以质量和效益为中心，更进一步解决问题思想，减缓打造出发展慢、质量优、竞争力强劲的现代金融产品和金融企业。6.2金融产品创意必须农村信用社减缓科技平台建设 马克思主义的基本原理中说明“科学技术是生产力”。
马克思曾认为：“生产力中也还包括科学”，并且说道：“固定资本的发展指出，一般社会科学知识，早已在多么大的程度上变为了必要的生产力。”马克思还深刻印象地认为：“社会劳动生产力，首先是科学的力量”；“大工业把极大的自然力和自然科学划归生产过程，必定大大提高劳动生产率”。1988年9月，邓小平同志根据中国经济的发展现将和当代科学技术发展的趋势，明确提出了“科学技术是第一生产力”的论点。
邓小平同志的这一论点，是马克思主义的生产力理论和科学观的明确反映。“科学技术是第一生产力”，既是科学技术发展必然结果，也是现代科学技术发展的最重要特点。社会生产力是人们对大自然展开改建的能力。
社会生产力必定还包括人类了解大自然、改建大自然能力的自然科学。生产过程中一旦渗入进并用于科学技术，那么科学技术之后沦为现实的、必要的生产力。通过对现代科学技术发展的特点和现状理解，科学技术尤其是高技术，于是以以难以想象的速度全面渗入于生产力诸要素中，并与它们融合。 随着以计算机、通讯和网络技术为核心的信息技术的较慢发展,我国在计算机软件研发方面、硬件技术方面以及网络安全技术方面的能力更进一步强化，竣工了国家信息高速公路，不断扩大网络的比特率和规模，网络将无处不在，自此，一个数字化的中国和世界相联接。
金融业务高度网络化，电子商务、电子银行广泛发展，网上交易十分频密。货币构建电子化，确实构建一卡挥，踏遍神州，踏遍世界。科技水平的提高不但可以扩展金融服务的外延和范围，而且“科技引导”理念也已了解。
强化信息科技核心竞争力，增进科技进步与业务发展深度融合，推展业务和产品创意、流程创意、管理创意、强化可持续发展能力，为社会公众获取非常丰富、安全性和便利的多样化金融服务是现代银行科技发展理念，也早已或正在沦为广泛共识。 河北省农信社在短短的7年内，相结合科技平台，减缓信息化建设，应用于系统急剧前进，财务、信贷、会计、人事、办公自动化等管理系统陆续上线，管理未驯服的科技性和有效性逐步强化；核心业务系统优化改建顺利完成，保证对各业务管理系统的有效地反对。
创建操作者型存储体系的数据集市和标准化数据应用于平台，为决策管理系统的研发奠下了基础。缴纳承销渠道不断改进，竣工并投入使用了现代化缴纳、银行联成整肃、农信银整肃、票据影像缴纳等系统，有144家县经机构通车网上银行、支付宝快捷缴纳业务，有4074个营业网点构建了全国范围内跨行资金的动态电子外汇，跻身全国金融机构电子支付先进设备水平之佩；信通卡顺利派发，农民工银行卡特色服务、电话银行和短信平台等交易渠道相继通车，ATM机和POS机陆续布放。
基础设施建设持续强化信息科技服务能力大大提升。已完成了综合业务基础比特率升级建设工作，构成了生产网、办公网和互联网三网物理隔绝并且功能具体的网络架构系统，竣工了同城应用于级灾备中心，并顺利实行了转换演练。信息化建设的长足发展为业务发展、经营管理、风险防控获取了强有力的科技承托，各项经营指标创历史新纪录。
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